Le prêt épargne logement est un crédit immobilier accordé pour l’achat, la construction, la rénovation ou l’amélioration d’un bien immobilier. Il peut être obtenu à travers un plan épargne logement (PEL) ou un crédit épargne logement (CEL).
Le PEL est un compte épargne bloqué destiné à faciliter l’acquisition d’un bien immobilier. Le PEL fait partie des aides créées par l’État pour faciliter l’achat d’un logement principal. Le PEL permet d’accéder à un prêt à taux faible permettant de réaliser des travaux de rénovation partielle ou générale pour améliorer le confort d’une maison. Il exige des versements échelonnés sur plusieurs années.
Les particuliers souhaitant devenir propriétaires de leur résidence principale ou voulant rénover leur logement sont les seules cibles. Le PEL est un prêt bloqué pendant 4 ans pour que l’économie soit conséquente et pour la faire fructifier. Les taux de rémunération du prêt PEL, de 2 %, sont très avantageux.
Pour que le titulaire puisse bénéficier d’un prêt PEL, des conditions strictes ont été fixées. En plus, il n’est pas conditionné par l’existence d’un CEL. Sinon, ce dernier est un compte sur livret ouvert et non bloqué proposant les mêmes avantages (ou presque) qu’un PEL. A noter que la prime de l’Etat a été abrogée.
Conditions d'obtention d'un prêt épargne logement
La banque n’accorde le crédit que si les conditions suivantes sont remplies :
- Compte épargne et plan épargne :le demandeur a un PEL ou un CEL avec des intérêts suffisants ;
- Obligation de versements : fixe pour le premier versement et libre ensuite ou selon l’échéancier pour le plan épargne ;
- Durée minimale d’existe des épargnes : 4 ans pour le PEL et 18 mois pour le CEL ;
- Type de projet : achat ou construction d’une maison, rénovation ou amélioration dans une propriété.
Aussi, les intérêts doivent atteindre un certain seuil en fonction du projet à exécuter. Les chiffres diffèrent selon le cas. Ils sont de 22,50 euros pour les travaux énergétiques. Si le demandeur souhaite acheter un bien ou en construire, le montant est de 75 euros d’intérêts. Il redescend à 37 euros pour les travaux de rénovation et d’amélioration d’un bien existant.
Bon à savoir : Ce crédit peut encore financer l’acquisition des parts d’une société civile de placement immobilier pour une habitation. Les conditions restent les mêmes que pour les autres projets.
Quels sont les avantages et les inconvénients ?
Les avantages
Il permet d’acquérir effectivement un logement principal, que ce soit via un achat direct ou l’achat d’un terrain plus la construction d’un logement. En fait, votre projet peut réellement voir le jour. Si le demandeur réunit toutes les conditions, votre dossier sera rapidement accepté. Il gagne même un taux préférentiel. Avec le plan d’épargne, aucun impôt n’est prélevé. Si ce dernier a dépassé la période minimale de blocage de 4 ans, le montant du prêt PEL peut augmenter.
Les limites
Le prêt PEL propose des taux de rémunération bas, surtout le compte épargne. Le surplus est d’ailleurs conditionné par des prélèvements sociaux également et des impôts. Les plafonds et la limitation de la durée des versements sont aussi contraignants. En effet, plus le montant dans les comptes épargnes et les intérêts sont importants, plus celui du crédit l’est autant. Mais à cause de la limitation, le coût de l’opération est limité également.
Quels sont les taux et conditions de remboursement ?
Le prêt pour l’accès à un bien neuf, pour en construire ou pour des travaux doit être remboursé dans les 15 ans après le contrat. La durée minimale est de 2 ans. Ce délai est le même, peu importe la formule choisie. La capacité d’emprunt et les pourparlers sont utiles ici pour avoir une durée de remboursement avantageuse.
Le taux d’intérêt du prêt varie selon le type de transaction. Il est de 1 % en général avec une épargne programmée sur 4 ans au moins. Il est souvent à 0,75 % avec un livret. Voilà pourquoi beaucoup choisissent le plus d’intérêts. Ils attendent 4 ans avant de demander un crédit immobilier. Cependant, il peut varier selon l’établissement de crédit ou les versements.
À préciser qu’aucune prime d’ouverture n’est plus acquise depuis 2018. Une prime devrait pourtant accélérer le processus et surtout augmenter le capital. Mais l’État l’a supprimé depuis 2018. Elle devait surtout s’ajouter au montant à emprunter et améliorer le pourcentage de rémunération.
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